Comment calculer le coût d’un crédit ?

Comment calculer le coût d'un crédit est la question que se pose tout emprunteur. Lorsque vous envisagez de contracter un crédit, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier ou d'un crédit à la consommation, la question du coût total revient systématiquement.

En effet, au-delà du montant que vous empruntez, vous devrez rembourser bien plus. En tant qu'avocat spécialisé en droit bancaire, j'accompagne régulièrement des clients qui découvrent, parfois trop tard, l'ampleur réelle du coût d'un crédit.

Je vous explique comment calculer précisément le coût d'un crédit en détaillant toutes ses composantes : le capital emprunté, les intérêts, les frais annexes et l'assurance. Vous découvrirez également un simulateur de calcul de crédit en ligne pour y parvenir.

Pour faire simple : le coût total d'un crédit correspond à la différence entre ce que vous remboursez effectivement et le capital initialement emprunté. Il inclut les intérêts, les frais de dossier, l'assurance emprunteur et les éventuels frais de garantie. L'indicateur clé à retenir ? Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui synthétise l'ensemble de ces éléments.

Les composantes essentielles du coût d'un crédit

Le capital emprunté

C'est la base de votre crédit : le montant que la banque vous prête et que vous devrez rembourser. Si ce capital ne constitue pas en soi un « coût », il sert de référence pour calculer tous les autres éléments financiers de votre prêt.

Les intérêts du prêt

Les intérêts représentent la rémunération de la banque pour le service qu'elle vous rend en vous prêtant de l'argent. Ils constituent généralement la part la plus importante du coût total de votre crédit.

Le taux d'intérêt nominal, exprimé en pourcentage annuel, s'applique au capital restant dû. Chaque mois, une partie de votre mensualité sert à rembourser le capital, l'autre à payer les intérêts. Au fil du temps, la part des intérêts diminue tandis que celle du capital augmente.

Exemple concret : Pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %, vous rembourserez environ 279 000 €. Le coût des intérêts s'élève donc à 79 000 €, soit près de 40 % du capital emprunté.

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le TAEG est l'indicateur indispensable pour comparer les offres de crédit. Contrairement au taux nominal qui ne reflète que les intérêts, le TAEG intègre l'ensemble des frais obligatoires pour obtenir votre prêt : intérêts, frais de dossier, coût de l'assurance emprunteur obligatoire, frais de garantie.

C'est pour cette raison que le TAEG est toujours supérieur au taux nominal. La loi impose aux banques de vous communiquer ce taux, précisément pour vous permettre d'évaluer le coût réel de votre emprunt et de le comparer aux autres offres.

Exemple : Deux banques vous proposent un crédit à 3 % sur 20 ans. La première affiche un TAEG de 3,20 %, la seconde de 3,50 %. Même si le taux nominal est identique, la seconde offre vous coûtera significativement plus cher en raison de frais bancaires plus élevés.

Les frais de dossier

Ces frais correspondent à la rémunération de la banque pour l'étude et la constitution de votre dossier de crédit. Ils sont généralement prélevés au moment du déblocage des fonds et varient selon les établissements, oscillant habituellement entre 500 € et 1 500 €.

Ces frais sont généralement négociables, particulièrement dans le cadre d'un crédit immobilier ou si vous regroupez plusieurs produits bancaires.

L'Assurance emprunteur

L'assurance emprunteur garantit le remboursement du crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Si elle n'est pas toujours légalement obligatoire, les banques l'exigent systématiquement pour les crédits immobiliers.

Son coût s'exprime via le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) et peut représenter jusqu'à 30 % du coût total de votre crédit. Vous pouvez choisir librement votre assureur (délégation d'assurance), ce qui permet souvent de réaliser des belles économies par rapport à l'assurance groupe proposée par votre banque.

Les Frais de garantie

Pour un crédit immobilier, la banque exige une garantie pour se protéger en cas de défaut de paiement. Trois options principales existent :

• L'hypothèque : inscrite au bureau des hypothèques mais elle est plus couteuse car elle génère des frais de notaire
• La caution : un organisme se porte garant comme le crédit logement, moyennant le paiement d'une commission
• Le privilège de prêteur de deniers : réservé à l'achat de biens existants, souvent moins coûteux

Méthodes et outils pour calculer le coût d'un crédit

Le Tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement constitue l'outil le plus complet pour visualiser le coût de votre crédit. Ce document, que la banque doit obligatoirement vous fournir, détaille mois par mois :

• Le montant de votre mensualité
• La part consacrée au remboursement du capital
• La part consacrée aux intérêts et à l'assurance
• Le capital restant dû

En consultant la dernière ligne de ce tableau, vous connaissez immédiatement le coût total des intérêts sur toute la durée du prêt. C'est également un excellent outil pour constater comment la répartition capital/intérêts évolue dans le temps.

Le Calcul Manuel

Pour une estimation plus rapide du coût des intérêts, vous pouvez utiliser cette formule simplifiée :

Coût total des intérêts = (Mensualité × Nombre de mois) - Capital emprunté

Par exemple, pour un crédit de 150 000 € remboursé en 240 mensualités de 725 € :

• Total remboursé : 725 € × 240 = 174 000 €
• Coût des intérêts : 174 000 € - 150 000 € = 24 000 €

Cette méthode ne tient évidemment pas compte des autres frais, mais elle vous donne a minima un ordre de grandeur.

Conseils pour réduire le coût total de votre crédit

Avec mon expérience d'avocat en droit bancaire, je peux vous assurer qu'il existe plusieurs leviers pour diminuer significativement le coût de votre crédit :

Comparez systématiquement les offres en vous basant seulement sur le TAEG, et non sur le taux nominal. Un écart de 0,3 % sur le TAEG représente plusieurs milliers d'euros sur la durée totale d'un crédit immobilier.

Négociez les frais de dossier. Les banques disposent d'une marge de manœuvre sur ces frais, particulièrement si votre profil emprunteur est solide ou si vous domiciliez vos revenus chez elles.

Déléguez votre assurance emprunteur. C'est probablement sur ce poste que vous allez réaliser des économies les plus importantes. Les contrats individuels proposés par les assureurs externes sont généralement 30 à 50 % moins chers que les assurances bancaires, à garanties équivalentes.

Choisissez judicieusement votre durée de remboursement. Plus elle est longue, plus vous payez d'intérêts. Toutefois, privilégiez des mensualités confortables qui ne grèvent pas votre budget. Le taux d'endettement ne devrait pas dépasser 35 % de vos revenus.

Anticipez les remboursements si possible. Même partiels, ils réduisent le capital restant dû et donc les intérêts futurs. Vérifiez toutefois que votre contrat n'impose pas de pénalités de remboursement anticipé, ou que celles-ci ne dépassent pas les économies réalisées.

Conclusion

Calculer le coût d'un crédit ne se limite pas à multiplier le taux d'intérêt par le capital emprunté. Entre les intérêts, les frais de dossier, l'assurance emprunteur et les garanties, la facture finale peut rapidement grimper.

Le TAEG reste votre meilleur allié pour comparer objectivement les offres et identifier le crédit le plus avantageux. N'hésitez pas à utiliser le simulateur en ligne ci-dessus et à demander systématiquement le tableau d'amortissement provisoire avant de vous engager.

En tant qu'avocat en droit bancaire, je constate trop souvent que les emprunteurs signent leurs contrats sans avoir pleinement conscience du coût réel de leur engagement. Prenez le temps de comprendre, de comparer les offres et si nécessaire, de vous faire accompagner pour sécuriser votre projet.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total de votre crédit exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté. Il intègre non seulement les intérêts, mais également l'ensemble des frais obligatoires : frais de dossier, assurance emprunteur obligatoire, frais de garantie. C'est l'indicateur de référence pour comparer les offres de crédit.

Comment savoir si mon crédit est trop cher ?

Comparez le TAEG proposé avec les taux moyens du marché pour votre type de crédit et votre profil emprunteur. La Banque de France publie régulièrement des baromètres des taux pratiqués. Si votre TAEG dépasse significativement ces moyennes, votre crédit est probablement trop cher. N'hésitez pas à négocier ou à consulter d'autres établissements.

Puis-je changer d'assurance emprunteur ?

Oui, absolument. La loi Lemoine vous autorise à changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, à condition que les garanties du nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. C'est souvent le moyen le plus efficace de réduire le coût de votre crédit.

Maître Guillaume PIERRE, Avocat en droit bancaire