Calcul taux d’endettement

Le calcul du taux d'endettement revient très souvent en tant qu'avocat spécialisé en droit bancaire. Depuis plus de 15 ans, je suis régulièrement confronté à des clients qui se trouvent surendettés à cause d'un mauvais calcul de leur taux d'endettement de leur banque avant d'accorder un prêt ou un crédit à la consommation. Les banques doivent calculer avec attention : le taux d'endettement.

Aujourd'hui, je vous propose de démystifier ce calcul ensemble. Que vous envisagiez un achat immobilier, un crédit à la consommation, ou que vous souhaitiez simplement évaluer votre situation financière, comprendre votre taux d'endettement reste essentiel.

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. C'est un ratio exprimé en pourcentage qui permet aux banques d'évaluer votre capacité à rembourser un nouveau prêt sans mettre en péril votre équilibre financier.

Concrètement, ce calcul compare vos charges de crédit à vos revenus mensuels. Plus ce taux est élevé, plus votre budget est contraint par vos mensualités d'emprunt. Dans ma pratique, je constate que beaucoup de personnes confondent ce taux avec leur capacité d'emprunt globale, alors qu'il s'agit d'un indicateur bien spécifique.

Pourquoi calculer son taux d'endettement ?

Lors de l'instruction de dossiers contentieux, je mesure quotidiennement l'importance de cet indicateur. Calculer votre taux d'endettement avant de solliciter un crédit vous permet de :

• Anticiper la décision bancaire : Vous saurez si votre dossier a des chances d'être accepté avant même de le déposer
• Optimiser votre projet : Adapter le montant emprunté ou la durée du prêt pour rester dans les clous
• Éviter le surendettement : Préserver votre équilibre financier et votre "reste à vivre"
• engager la responsabilité de votre banque : Connaître vos chiffres vous donne des arguments judiciaires en cas de contentieux avec votre banquier
• Planifier un regroupement de crédits : Identifier si cette solution pourrait améliorer votre situation

Dans les contentieux que je traite, je vois trop souvent des emprunteurs qui se retrouvent en difficulté pour avoir accepté un crédit avec un taux d'endettement déjà limite.

La formule du calcul du taux d'endettement

Le calcul est relativement simple. Voici la formule que les banques appliquent systématiquement :

Taux d'endettement = (Charges de crédit mensuelles / Revenus nets mensuels) × 100

Prenons un exemple concret pour illustrer : si vos charges de crédit s'élèvent à 900 € par mois et que vos revenus nets sont de 3 000 €, votre taux d'endettement sera de (900 / 3 000) × 100 = 30 %.

Les éléments à prendre en compte

Du côté des revenus à inclure :

• Salaires nets (après impôt à la source)
• Primes contractuelles régulières
• Revenus fonciers (généralement à 70% de leur montant)
• Pensions alimentaires reçues
• Allocations logement (selon les banques)
• Revenus professionnels non salariés (moyenne sur 3 ans)
• Pensions de retraite

Du côté des charges à comptabiliser :

• Mensualités de crédit immobilier en cours
• Mensualités de crédits à la consommation (auto, personnel, renouvelable)
• Pensions alimentaires versées
• Loyers si vous restez locataire (dans certains cas)

Attention, un point que je soulève souvent en consultation : les banques ne comptabilisent pas vos charges courantes (électricité, assurances, alimentation) dans ce calcul. C'est là qu'intervient la notion complémentaire de "reste à vivre", que j'aborderai plus loin.

Exemples concrets de calcul de taux d'endettement

Voici trois situations que je rencontre régulièrement dans mon cabinet :

Exemple 1 : Couple avec un crédit immobilier existant

• Revenus nets mensuels : 4 500 €
• Crédit immobilier actuel : 950 €/mois
• Crédit auto : 250 €/mois
• Charges totales : 1 200 €
• Taux d'endettement = (1 200 / 4 500) × 100 = 26,67 %

Ce couple dispose encore d'une marge pour emprunter.

Exemple 2 : Célibataire avec plusieurs crédits à la consommation

• Revenus nets mensuels : 2 200 €
• Crédit auto : 320 €/mois
• Crédit personnel : 180 €/mois
• Crédit renouvelable : 150 €/mois
• Charges totales : 650 €
• Taux d'endettement = (650 / 2 200) × 100 = 29,55 %

Cette personne pourrait envisager un regroupement de crédits avant de solliciter un prêt immobilier.

Exemple 3 : Investisseur locatif

• Revenus nets salariés : 3 000 €/mois
• Revenus fonciers nets : 800 €/mois (comptés à 70% = 560 €)
• Crédit résidence principale : 850 €/mois
• Crédit investissement locatif : 600 €/mois
• Revenus totaux pris en compte : 3 560 €
• Charges totales : 1 450 €
• Taux d'endettement = (1 450 / 3 560) × 100 = 40,73 %

Ici, le taux dépasse le seuil habituel, mais la banque pourrait considérer le "reste à vivre" confortable de ce dossier.

Utilisez notre simulateur de taux d'endettement gratuit

Pour vous faciliter la tâche, j'ai souhaité mettre à votre disposition un outil de calcul simple et rapide. Il vous suffit de renseigner vos revenus mensuels nets et l'ensemble de vos charges de crédit pour obtenir instantanément votre taux d'endettement.

Cet outil vous donnera également une indication sur votre capacité d'emprunt résiduelle et des conseils personnalisés selon votre situation.

Quel est le taux d'endettement idéal ?

Voici la question que l'on me pose systématiquement lors des consultations en cabinet. Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé des recommandations strictes que les banques doivent respecter :

Le taux d'endettement maximum est fixé à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse.

Toutefois, dans ma pratique, je constate que :

• Certaines banques restent plus prudentes et appliquent encore un plafond à 33 %
• Des dérogations existent pour 20 % des dossiers (primo-accédants, achat de résidence principale, revenus élevés)
• Le "reste à vivre" joue un rôle déterminant : avec 8 000 € de revenus mensuels, un taux de 40 % peut être acceptable

Mon conseil d'avocat en droit bancaire : Visez idéalement un taux autour de 30 % pour conserver une marge de manœuvre financière. J'ai vu trop de situations se dégrader suite à un imprévu (perte d'emploi, maladie, divorce) avec un taux déjà trop limite.

Taux d'endettement et reste à vivre : quelle différence ?

Cette distinction est fondamentale, et pourtant mal comprise par beaucoup d'emprunteurs surendettés que je reçois.

Le taux d'endettement est un ratio en pourcentage qui mesure le poids de vos crédits dans vos revenus.

Le reste à vivre correspond au montant qui vous reste disponible une fois vos mensualités de crédit payées. C'est l'argent dont vous disposez réellement pour vivre au quotidien (alimentation, transports, loisirs, imprévus).

Prenons un exemple parlant :

• Personne A : 2 000 € de revenus, 700 € de crédits = 35 % d'endettement et 1 300 € de reste à vivre
• Personne B : 6 000 € de revenus, 2 100 € de crédits = 35 % d'endettement et 3 900 € de reste à vivre

Même taux d'endettement, mais situation financière radicalement différente ! Les banques examinent donc ces deux critères conjointement. Généralement, elles exigent un reste à vivre minimum de 800 à 1 000 € par adulte et 300 à 400 € par enfant.

Dans les dossiers de surendettement que je défends, c'est souvent un reste à vivre insuffisant, plus que le taux d'endettement lui-même, qui a précipité la situation.

Comment améliorer son taux d'endettement ?

Si votre taux d'endettement est trop élevé, plusieurs solutions s'offrent à vous. Voici celles que je recommande régulièrement à mes clients :

1. Le regroupement de crédits (rachat de crédits)

Cette opération consiste à fusionner tous vos crédits en un seul, avec une mensualité réduite sur une durée allongée. Vous pouvez faire baisser votre taux d'endettement de 10 à 15 points. Attention toutefois : le coût total du crédit augmente avec l'allongement de la durée donc ce n'est pas forcément une excellente solution.

2. Le remboursement anticipé de certains crédits

Si vous disposez d'une épargne suffisante, solder d'abord vos crédits à la consommation qui sont les plus coûteux. Vérifiez toutefois les indemnités de remboursement anticipé.

3. L'augmentation de vos revenus

• Négocier une augmentation de votre salaire
• Déclarer vos primes régulières si elles ne sont pas comptabilisées
• Optimiser la déclaration de vos revenus fonciers le cas échéant

4. L'ajout d'un co-emprunteur

Emprunter à deux permet de cumuler les revenus et de diluer le poids des charges. C'est particulièrement pertinent pour les couples non mariés qui empruntent séparément.

5. L'ajustement de votre projet

Parfois, la solution la plus sage consiste à :

• Réduire le montant emprunté
• Augmenter votre apport personnel
• Allonger la durée du prêt (avec modération)
• Reporter le projet de quelques mois

Mon expérience d'avocat : Je déconseille vivement les solutions "miracles" qui consistent à ne pas déclarer certaines charges ou à surévaluer des revenus. Ces pratiques peuvent être qualifiées de fausses déclarations et engager votre responsabilité, la banque pouvant prononcer la déchéance du terme du prêt sur la base de fausses informations (faux relevés bancaires, faux bulletins de salaire, etc).

Questions fréquentes (FAQ) sur le taux d'endettement

Comment calculer son taux d'endettement exactement ?

Divisez le total de vos mensualités de crédit par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100. N'oubliez pas d'inclure TOUS vos crédits en cours et de ne compter que vos revenus réguliers et justifiables.

Quel est le taux d'endettement maximum autorisé ?

Depuis 2022, le taux maximum est de 35 % assurance emprunteur incluse, avec une durée maximale de prêt de 25 ans (27 ans pour l'achat dans le neuf). Les banques peuvent déroger pour 20 % de leur production.

Qu'est-ce qui est pris en compte dans le taux d'endettement ?

Sont comptabilisés : tous les crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits renouvelables, pensions alimentaires versées. Ne sont pas comptabilisés : les charges courantes comme l'électricité, les assurances habitation/auto, l'alimentation, etc.

Les allocations familiales comptent-elles dans les revenus ?

Les pratiques bancaires varient, mais généralement, les allocations familiales ne sont pas comptabilisées car elles sont temporaires et liées à la présence d'enfants à charge. Les APL peuvent être prises en compte par certaines banques.

Mon loyer actuel est-il pris en compte dans le calcul ?

Non, pas dans le calcul du taux d'endettement lui-même. En revanche, votre loyer actuel sera pris en compte dans l'analyse de votre "reste à vivre". Si vous achetez votre résidence principale, la banque remplacera votre loyer par la future mensualité de prêt.

Quel est le taux d'endettement idéal pour emprunter ?

Idéalement, visez un taux inférieur à 30 % pour conserver une marge de sécurité. Entre 30 et 33 %, votre dossier reste bon. Au-delà de 33 %, vous entrez dans une zone à risque, sauf si vous disposez de revenus élevés et d'un reste à vivre confortable.

Comment faire baisser son taux d'endettement rapidement ?

Les solutions efficaces : solder un ou plusieurs crédits existants, envisager un regroupement de crédits, augmenter vos revenus, ajouter un co-emprunteur, ou adapter votre projet d'emprunt (montant, durée, apport).

Un taux d'endettement de 40 % est-il rédhibitoire ?

Si vous disposez de revenus élevés et d'un reste à vivre important (plus de 2 000 € par personne), certaines banques accepteront le dossier dans le cadre des 20 % de dérogations autorisées. Votre profil global (stabilité professionnelle, épargne résiduelle) jouera également.

Les auto-entrepreneurs peuvent-ils calculer leur taux d'endettement ?

Oui, mais le calcul est plus complexe. Les banques prennent généralement la moyenne des revenus nets des 3 dernières années, après abattements fiscaux. Je recommande aux travailleurs indépendants comme moi de constituer un dossier solide avec leurs bilans et déclarations fiscales.

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En conclusion

Le calcul du taux d'endettement détermine en grande partie votre accès au crédit et votre santé financière à long terme.

Dans ma pratique d'avocat en droit bancaire, je constate que les emprunteurs les mieux préparés sont ceux qui maîtrisent ces notions avant même de pousser la porte d'une banque. Ils négocient mieux, choisissent mieux, et surtout, évitent les situations de surendettement que je dois malheureusement traiter régulièrement.

Mon conseil final : Utilisez le simulateur ci-dessus pour calculer votre taux actuel. Si vous êtes proche des 35 %, réfléchissez sérieusement avant de vous engager dans un nouveau crédit.

Et si vous avez le moindre doute sur votre situation ou si vous rencontrez des difficultés avec votre banque, n'hésitez pas à me consulter en tant que professionnel du droit bancaire.

Maître Guillaume PIERRE
Avocat en droit bancaire
Spécialisé en contentieux bancaire et surendettement

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