Une « lettre de mandatement » de Recocash, avec un numéro de dossier, un code postal à saisir sur leur site et une invitation à régler sous quarante-huit heures. Le créancier indiqué est un opérateur téléphonique, un fournisseur d’énergie, un organisme de crédit, parfois un hôpital. Vous ne savez pas si cette société a le droit de vous réclamer quoi que ce soit, ni ce qui se passe si vous ne répondez pas. Voici ce qu’est Recocash, ce que son courrier vaut juridiquement, et ce que je vérifie quand un client m’en apporte un.
Recocash, c’est quoi ?
Recocash est une société par actions simplifiée française, immatriculée sous le numéro 479 974 115, créée en décembre 2004, qui emploie entre 100 et 200 salariés. Longtemps installée rue de Clairefontaine à Rambouillet, adresse qui figure encore sur une partie de ses documents, elle a transféré son siège au 7 rue de Cutesson, à Gazeran dans les Yvelines, au 1er juillet 2026, et dispose d’un établissement à Lyon, rue de la Villette. Son activité déclarée est celle d’une agence de recouvrement de factures. La société se présente comme un acteur du recouvrement amiable et judiciaire depuis 1971, date qui renvoie à l’histoire de la marque plutôt qu’à la société actuelle.
Contrairement à Hoist Finance ou aux fonds représentés par MCS, Recocash n’achète pas, en règle générale, les dettes qu’elle réclame. Elle agit comme mandataire : un créancier lui confie un portefeuille d’impayés, elle écrit, appelle, propose des échéanciers et encaisse pour le compte de ce créancier, contre une commission. Les contentieux publiés dans lesquels elle apparaît donnent une idée de sa clientèle : BNP Paribas, CA Consumer Finance, Carrefour Banque, Cofidis, Menafinance, Orange, mais aussi des trésoreries publiques et des centres hospitaliers. C’est ce qui explique que le même nom apparaisse sur un courrier pour une facture de téléphone de 60 euros et sur un autre pour un crédit renouvelable de 9 000 euros.
Ce qu’un courrier de Recocash vaut, et ce qu’il ne vaut pas
Un courrier de recouvrement amiable n’est pas un acte de justice. Il ne fait courir aucun délai contre vous, n’interrompt pas la prescription et ne permet aucune saisie. Recocash n’a pas plus de droits que le créancier qui la mandate, et ce créancier lui-même n’a pas le droit de saisir quoi que ce soit sans un titre exécutoire obtenu d’un juge. Le « délai de 48 heures » est une technique de relance ; l’absence de réponse dans ce délai n’a aucune conséquence juridique. Ce qu’une société de recouvrement peut et ne peut pas faire est détaillé sur la page qui lui est consacrée.
Le courrier doit en revanche respecter un contenu minimal : identité du créancier, fondement et montant de la dette avec le détail du principal, des intérêts et des accessoires, et mention que les frais de recouvrement amiable restent à la charge du créancier (articles L. 111-8 et R. 124-4 du Code des procédures civiles d’exécution). Si la lettre de Recocash ajoute des « frais de dossier », des « frais de gestion » ou des « pénalités de retard » que votre contrat ne prévoit pas, vous ne les devez pas, et leur réclamation est en elle-même un motif de contestation.
Deux situations méritent une attention particulière. Quand le créancier est une collectivité ou un hôpital, Recocash n’intervient que pour la phase amiable ; le recouvrement forcé relève du comptable public, par un titre de perception puis, le cas échéant, une saisie administrative à tiers détenteur, qui obéit à ses propres délais de contestation. Et quand la dette provient d’un crédit, les règles de la prescription et de la forclusion propres au crédit à la consommation s’appliquent, que la relance émane de la banque ou de son mandataire.
La première vérification : la dette est-elle encore exigible ?
Les portefeuilles confiés aux agences de recouvrement contiennent beaucoup de créances que le créancier a laissées dormir. Le délai dépend de la nature de la dette. Pour une facture de téléphone, d’internet ou de téléphonie mobile, l’opérateur dispose d’un an à compter de l’exigibilité pour réclamer les sommes, faute de quoi la prescription est acquise au profit de l’usager (article L. 34-2 du Code des postes et des communications électroniques). Pour une facture d’énergie, un abonnement ou toute autre prestation fournie par un professionnel à un consommateur, le délai est de deux ans (article L. 218-2 du Code de la consommation), et le fournisseur d’électricité ou de gaz ne peut pas vous facturer des consommations antérieures de plus de quatorze mois au dernier relevé ou autorelevé (article L. 224-11 du même code). Pour un crédit à la consommation, le prêteur devait agir dans les deux ans du premier incident de paiement non régularisé, à peine de forclusion (article R. 312-35).
Une dette prescrite peut toujours être réclamée à l’amiable, c’est ce que font les agences, mais elle ne peut plus être obtenue en justice. D’où la règle à ne jamais oublier face à un courrier de Recocash : ne versez rien, pas même un acompte, avant d’avoir vérifié les dates, parce qu’un paiement partiel vaut reconnaissance de la dette et fait repartir le délai à zéro (article 2240 du Code civil). Les relances téléphoniques qui proposent « un petit règlement pour geler le dossier » visent précisément cet effet. La page sur la créance prescrite explique comment reconstituer la chronologie à partir de vos relevés et de vos factures.
Comment répondre à Recocash
Par écrit, et par écrit seulement. Une lettre recommandée avec avis de réception, adressée à Recocash avec copie au créancier d’origine, dans laquelle vous demandez la copie du contrat ou de la facture, le décompte détaillé de la somme réclamée et la justification du mandat, et dans laquelle vous indiquez contester la dette dans l’attente de ces pièces. Recocash reconnaît elle-même, dans ses propres documents, qu’elle transmet les réclamations à son client et que les délais de réponse « dépendent d’une réponse de nos clients » : votre courrier arrête rarement les relances automatiques, mais il date votre contestation, et c’est ce qui comptera si le dossier arrive devant un juge.
Si vous ne contestez pas la dette et que vous pouvez la payer, payez de préférence le créancier d’origine, ou Recocash contre une quittance écrite, en vérifiant que le montant correspond à la facture sans frais ajoutés. Si vous ne pouvez pas payer en une fois, demandez l’échéancier par écrit au créancier plutôt que par téléphone à l’agence, et refusez le prélèvement automatique tant que l’accord n’est pas signé. Si vous avez déjà payé et que les relances continuent, cas fréquent avec les mandataires dont les fichiers ne sont pas mis à jour, envoyez la preuve du paiement et exigez la clôture du dossier.
Si les appels se répètent plusieurs fois par jour, visent votre lieu de travail ou vos proches, ou s’accompagnent de menaces de saisie ou de poursuites pénales pour une simple dette civile, il s’agit de pratiques commerciales agressives au sens des articles L. 121-6 et L. 121-7 du Code de la consommation. Notez les dates et les heures, conservez les messages, signalez les faits sur SignalConso. Ces éléments servent aussi à obtenir des dommages et intérêts si l’affaire est jugée.
Si le dossier passe au judiciaire
Pour les montants qui en valent la peine, le créancier, et non Recocash, peut saisir le tribunal : requête en injonction de payer, ou assignation. L’ordonnance d’injonction de payer vous est alors signifiée par un commissaire de justice, et vous disposez d’un mois pour former opposition (article 1416 du Code de procédure civile) ; c’est à ce moment-là, et seulement à ce moment-là, que la prescription et l’absence de preuve se plaident utilement. Voir faire opposition à une injonction de payer. Beaucoup de débiteurs, habitués aux relances de Recocash, ne distinguent pas l’acte officiel de la énième lettre et laissent passer le délai : l’ordonnance devient alors définitive et la saisie possible. La seule parade est d’ouvrir chaque pli et de regarder qui l’a remis : La Poste ou un commissaire de justice.
Quand consulter un avocat
Pas pour une facture de téléphone de 40 euros que vous reconnaissez devoir : payez-la au créancier et demandez une quittance. En revanche, si la dette provient d’un crédit, si elle est ancienne, si le montant réclamé ne correspond pas à ce que vous devez, si vous avez déjà un plan de surendettement dans lequel cette créance devrait figurer, ou si un acte de commissaire de justice vous a été remis, l’analyse change l’issue. La première consultation est gratuite ; apportez les courriers de Recocash, la facture ou le contrat d’origine, et vos relevés de la période concernée.
Recocash et les autres sociétés de recouvrement
Recocash appartient à la famille des mandataires, comme une partie de l’activité du groupe iQera, par opposition aux acheteurs de créances que sont Intrum, Cabot Financial France ou Hoist Finance. La différence pratique est simple : face à un mandataire, votre interlocuteur juridique reste le créancier d’origine, auquel vous pouvez toujours écrire directement, et la question de la cession de créance ne se pose pas. Cas à part : Neuilly Contentieux, groupement interne aux banques membres (Cetelem, Carrefour Banque, Banques Populaires, Caisses d’Épargne), face auquel la défense se joue sur le droit du crédit à la consommation. Les réflexes, eux, sont les mêmes : identifier le créancier, exiger les pièces, vérifier les délais, ne rien payer avant.
Questions fréquentes
Recocash est-elle une arnaque ?
Non. Recocash est une société française de recouvrement immatriculée depuis 2004, dont le siège est dans les Yvelines, qui travaille pour des banques, des opérateurs télécoms, des énergéticiens et des créanciers publics. Ses courriers sont en général authentiques. Vérifiez tout de même que le créancier cité existe dans votre vie et que le montant correspond à une facture ou un contrat réel : les usurpations du nom d’agences connues existent.
Que se passe-t-il si je ne paie pas Recocash sous 48 heures ?
Rien de juridique. Ce délai est une méthode de relance. Seul un juge, saisi par le créancier, peut rendre une décision exécutoire, et vous disposez alors d’un mois pour y faire opposition. En attendant, demandez les pièces par écrit et vérifiez la prescription avant toute réponse.
Recocash peut-elle me ficher à la Banque de France ou saisir mon compte ?
Non. Une agence de recouvrement ne peut ni inscrire quelqu’un au FICP, ce que seul un établissement de crédit peut faire pour un crédit impayé, ni saisir un compte, ce qui suppose un titre exécutoire et l’intervention d’un commissaire de justice. Les courriers qui l’annoncent relèvent de la pression.
Recocash me réclame une facture Orange ou SFR de plus d’un an : dois-je payer ?
Les sommes dues à un opérateur de communications électroniques se prescrivent par un an à compter de leur exigibilité (article L. 34-2 du Code des postes et des communications électroniques). Si la facture a plus d’un an et qu’aucun acte interruptif n’est intervenu, elle n’est plus exigible en justice. Ne payez rien avant d’avoir vérifié la date, un paiement ferait repartir le délai.
Recocash peut-elle ajouter des frais de recouvrement ?
Non. Les frais du recouvrement amiable sont à la charge du créancier (article L. 111-8 du Code des procédures civiles d’exécution). Seules les sommes prévues par votre contrat, comme des pénalités de retard contractuelles, peuvent s’ajouter au principal, et elles doivent être détaillées dans le courrier.
J’ai un dossier de surendettement : Recocash peut-elle continuer à me relancer ?
Si la créance est incluse dans le dossier, la recevabilité suspend les procédures d’exécution et vous interdit de payer cette dette en dehors du plan (articles L. 722-2 et L. 722-5 du Code de la consommation) ; une relance de l’agence n’a alors aucune portée. Adressez à Recocash la notification de recevabilité ou le plan, et signalez à la commission toute relance persistante. Si la créance n’y figure pas, demandez son ajout.
Vous avez reçu un courrier ou des appels de Recocash pour une dette bancaire, une facture ou un crédit ? Le cabinet reçoit sur rendez-vous au 01 46 05 44 01, à Paris 16e ou en visioconférence.
Inscrit au Barreau de Paris depuis 2003, Maître Pierre accompagne ses clients en droit bancaire et financier
(litiges, crédit, caution, recouvrement, responsabilité de la banque). Vous avez une question sur votre situation ?